元保联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心，共同发布了《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》。该报告深入剖析了2025年互联网保险消费者的行为特征与消费趋势，为行业发展提供了重要参考。
报告显示，2025年互联网保险消费者呈现出显著的线上化、智能化和理性化特征。重疾险、汽车商业险和意外险成为消费者在保产品中的前三名，反映出健康、安全和出行成为消费者关注的重点。其中，重疾险作为健康保障的核心产品，受到广泛关注。随着社会对健康问题的重视，购买重疾险成为许多人应对健康风险的重要策略。
意外险的消费场景呈现碎片化和场景化特征，与当下消费者的生活方式密切相关。特种兵旅行、小众运动等活动的流行，使得旅行、运动意外等细分场景的需求增加。汽车商业险的受欢迎程度则与新能源汽车市场的繁荣密不可分。2025年，我国新能源汽车销量达到1649万辆，同比增长28.2%，连续11年位居全球第一，直接带动了汽车商业险的销售。
在购买渠道方面，线上渠道首次超越线下渠道，成为消费者购险的首选。传统保险公司的线上渠道购险率达到63%，显示出数字化转型的显著成效。消费者选择线上渠道的原因主要包括投保方便、价格便宜和信息透明。例如，意外险和车险在线上渠道的优势尤为明显，而储蓄型保险/寿险则因收益演示清晰、缴费方式灵活而受到青睐。
保险信息的获取方式也发生了显著变化。以社交媒体和短视频软件为代表的线上渠道，成为消费者了解保险信息的主要途径。2025年，42%的消费者通过微信、微博等社交媒体获取保险信息，39%通过短视频软件了解，仅次于传统的人情关系网络渠道。消费者对线上信息内容的需求高度集中于产品对比/测评和理赔案例/指南等实用信息，且更偏好案例故事和短视频等生动直观的形式。
AI工具在保险消费中的应用日益广泛。2025年，16%的消费者通过AI大模型或相关软件了解保险信息，同比增长60%。超四成消费者使用AI工具对比保险产品，快速梳理保障责任、保费价格和理赔条件等关键信息。虽然超半数消费者将AI推荐的产品作为购险参考，但仅有15%的消费者将其作为核心决策依据，反映出AI工具在准确性和客观性方面仍有提升空间。
消费者的购险逻辑愈发理性，不再追求大而全的保障，而是优先选择刚需保障产品。首次线上购险的消费者中，重疾险和意外险以16%的占比并列榜首。消费者在决策过程中，主动了解保险信息，筛选性价比高的渠道，并使用AI工具进行产品对比。他们对保险产品的关键特点有清晰的认识，如保障范围、保额和免赔额等，且关注点不仅限于价格，而是更注重产品的实际价值。
然而，消费者在购险过程中仍存在诸多顾虑。50%的消费者认为保险信息晦涩难懂，48%认为信息真假难辨，45%认为销售导向过强。担心理赔流程繁琐、后续问题无人对接和产品条款存在隐患，是消费者购买互联网保险前的主要顾虑。线下在保用户未选择线上投保的核心原因，也集中在服务与信任方面。
这些顾虑和要求，既反映了消费者的真实需求，也为保险行业提供了新的发展机遇。随着消费者行为的理性化和保险消费的系统性配置趋势，保险业正从效率改善迈向价值创造阶段。AI技术深入保险价值链全流程，推动行业转型升级。互联网保险也从渠道形态演进为行业基础设施，成为探索AI赋能与模式转型的核心场景。
